据美国全国经济教育委员会的一项调查显示，三分之二的高中生在一项经济基础知识的小测试中成绩不及格。可见，美国的年轻人在“财商”方面的教育仍不令人满意。但一个不能忽视的现象就是，在个人财务管理方面，美国从政府、社区、学校到家庭，都在一个孩子的成长中发挥着各自的作用。

现在，越来越多的学校增加了财务课程，美国社会上的年轻人对金钱价值的认识也大多都来自学校。但美国的相关专家，包括财经类专业媒体更呼吁家庭教育在孩子建立经济观念的过程中要发挥更大的作用。美国家庭一般会对孩子进行金钱教育，并让孩子从小有些自我理财的实践。

那么多大的孩子具备了学习金钱相关知识的能力呢？美国经济教育专家认为，在孩子们知道钱可以买来玩具、可以买来零食的时候，他们就已经具备了接受一些金钱方面信息的能力，他们建议妈妈们可以向宝宝介绍金钱是哪里来的，金钱是如何使用的。妈妈也会利用各种机会把一些相关知识介绍给孩子们。比如在提款机前，妈妈会告诉孩子提款机里的钱不是无限的，只是妈妈工作赚来的钱存放在这里。

等到孩子上学以后，美国家庭会给孩子们独立支配金钱提供机会。他们认为一年级是建立财务观念的最好年龄，而且专家建议父母对孩子的零钱花费尽量不要干涉。因为他们认为成人都是从错误中吸取教训的，所以如果孩子们在很小的时候能够能从错误中积累经验，这对他们的未来成长是非常有利的。

在国内，孩子拥有上万元存款帐户并不是罕见的事情。但美国，他们没有长辈给晚辈红包的习俗，孩子们的零钱基本都是来自父母。一般而言，6-8岁的孩子每周会拿到3美元的零用钱，9-11岁的孩子每周零钱差不多是5美元。孩子的零用钱一般花费在午餐、糖果、电子游戏和朋友生日礼物方面。由于每个家长的环境 不一样，一般认为零钱的数量应该与孩子的实际支配能力相符。

很多年前，国内开始向美国学习，孩子可以从家务劳动中获得零花钱的奖励。但事实上，美国人在这一点上还有较大分歧的。

有专家认为孩子们做家务，特别是自己卧室内的日常清理是自己的责任和义务，父母不应该为此给孩子们金钱的鼓励。但也有专家提倡通过家务劳动的方式让孩子赚取经济的回报，他们还鼓励家长在孩子们完成难度更大的劳动或额外家务时，可以给予适当的“奖金”。但无论怎样，一个共识就是分享与个人花钱同样重要。

不仅仅是我们耳熟能详的比尔·盖茨这样的富豪关注慈善事业，美国社会对孩子就开始灌输慈善意识，他们鼓励孩子们分享，孩子可以选择当地的一个教堂、慈善机构或者社区里需要特殊帮助的邻居作为帮助的对象。因为孩子们慢慢会发现，被他们帮助的人是受益者，自己也会从帮助别人中受益。

一部分美国的家庭也会为孩子建立一个银行帐户，因为这可以让孩子们了解财务机构是如何工作的。而且从中学开始，不少家长都会让小孩子知道自己家的财务状况，帮孩子设立教育基金。有些孩子会有个人银行账号，当有亲友赠予的大笔金额时，一般会交给父母存起来。有的孩子也会自己炒股或者把钱交给家长代炒，美国学校里也有虚拟的网上股票交易等活动。

对孩子的财务管理意识的建立并不仅仅是家庭的责任，美国社会也在这方面提供很多的帮助。现在，美国的中学也会开设财务管理课程，因为很多学生在高中毕业后就要步入社会，他们有必要学习如何保持收支平衡，学习储蓄并为未来投资，甚至是学习债务管理，这些对未来的成功都是有益的。

此外，如果学校没有开设相关课程，一些州立的财政部门会开设相关的线上迷你课程。上图是印第安纳州政府对于家庭财务教育的一些建议，包括线上课程。

此外，我们都知道在西方社会，18岁就意味着要离开家庭开始独立的生活，至少是财务上的独立。但在进入18岁之前，事实上大部分土生土长的美国孩子到高中阶段就开始打工赚钱了，家长也会对此给予支持鼓励。孩子们一般会在快餐店、餐馆、服装店、百货店打零工，或为邻居割草、洗车，或在女童子军卖饼干、卖柠檬水，等等。相比之下，亚裔孩子比较重视学业，他们很少在高中阶段出外打工。

对于赚来的钱，一部分会用来跟同学聚餐、社交活动、送亲朋礼物，另一部分会存入帐户。美国的财务教育专家会引导孩子们养成理财的习惯，最基本的财务管理就是明白“需要”应优先于“想要”，也就是说孩子们需要学习避免冲动消费。其实这一点很多成年人都会存在问题，更何况是孩子。所以在孩子们支配自己的钱包过程中，不仅仅是学习怎样去花钱，更是学会思考怎样去理性消费。

可以说，财务管理是人一生中最重要技能，从上面几方面的信息看，美国社会对孩子们的财务教育非常重视，虽然他们在孩子阶段可能不会像国内的很多孩子拥有较大金额的银行存款，但他们更注重实践的能力，也就是说，他们对孩子的金钱教育和技能培养更多与未来生活中的实际问题相关。基本上，美国的孩子在经济上更独立些，相比下，亚裔美国人对自己的孩子更呵护。

在这里，我还想提出一点担忧，虽然国内的移动支付给我们的出行和消费带来了极大的便利，但随之而来的一个问题就是现在的孩子，特别是幼儿园和小学低年级的孩子接触“现金”的机会也越来越少。

我们常开玩笑说谁家的孩子都能帮大人打酱油了，现在，我们很少能看到小朋友拿着几块钱自己跑出来帮大人买东西。一个简单的社会现象反映出的问题就是现在的孩子进行消费实践的机会并不多，也许孩子们的银行帐户有不少存款，但现实的生活中他们并不会花钱。